一家四口更佳生肖组合
大白每次做保险科普的时候，总有人会和大白说保险如何骗人，大骂保险。
大白一看多数是买错了保险想退保又舍不得损失的，买错了保险就是他们认为保险骗人的更大原因，今天大白带大家来聊聊如何设计一个保险方案。
展示一个实例，这是一位粉丝的保险诉求：
大白你好，新粉一枚。我们是杭州这边的，我今年30岁，另一半35岁，夫妻年收入加公积金到手80万左右，两小孩，大的一年级，小的马上幼儿园。
去年买了一套学区房，200多万，手里有接近100万的存款。
目前家庭一年开支控制在50万以内，其中房贷20万，物业停车费1万，两小孩的教育支出11万，余下10万管全家五口一年的开支。
我有增生、甲状腺结节（2级），我老公在互联 公司上班，996，好在去年体检，除了轻度脂肪肝，其余都正常。我和老公都有“社保＋单位补充”，小孩就只买了医保。
不清楚如何给目前的小家庭搭配保险，我计划是每年3-4万保费，这样经济上不至于太吃力。意外、重疾一定要有，、寿险其次，有剩余再买个教育金也不错。想在预算内以性价比更高来搭配，希望大白推荐推荐。
大白回复：
给足信息量让我分析，感动，必须好好回答。
我们的《家庭保险配置分析表》很实用，用它梳理下你的情况，一目了然。
之一步：定预算，3万的保费高不高？
买保险，预算更好控制在家庭年结余的10%-20%，或不超过年收入的10%。
家庭年结余=年收入-年支出。
带入你的情况，年入80万，固定开支50万，结余30万。
保费3-4万，只占结余的10%-13%。
就很合理。
2、定需求：、寿险真可有可无？
买保险，本质是和保险公司对赌风险，风险发生了，就拿一笔赔偿，以防止家庭经济断流。
我们就要做需求分析：
哪些风险可能会导致家庭经济发生改变？
万一发生这些风险，对家庭影响有多大？
不同家庭成员发生风险，带来的财务缺口是多少？
年入80万+存款100万，在中国妥妥的中产。
但刚买房，两个小孩上学，开支高，一年50万，万一大人失业，存款其实也撑不了多久。
所以你家买保险，核心在于保收入能力（等于提前锁定现在及未来能赚到的钱）。
你丈夫收入更高，是家庭经济支柱，他应该是保障重点。
保费也要往他身上倾斜，其次是你，再是小朋友。
那哪些风险会中断一个人的收入？
身故：收入毁灭性丧失，属于家庭一级风险，必须优先用寿险转移（意外身故、疾病身故都赔）；意外：伤残、失能不仅会导致长期的康复、护理费用，收入也会断流（中国不缺劳动力，人就业非常困难），经济损失有时比身故更大，高保额的意外险不能少；大病：你家有医保、单位补充、100万存款，不至于看不起病。但大人得了癌症这样的大病，至少2-3年没法工作，而房贷、车贷、学费、一家四口的生活费一样不会少，所以百万险、重疾险也要买。
百万可以报销医保、补充不给报的那部分治疗费用，比如疗效更好的进口药、靶向药；
而重疾险得了合同约定的大病，能直接赔一大笔钱，出院后的康复费、营养费、护工费、无法上班的收入损失，都可以用这笔钱来弥补。
总之，医保、补充、百万、重疾险不仅不相互排斥，反而互为补充。
这是大人的方案：重疾险+百万+意外险+定期寿险
中国人寿2022 理赔报告，也能看出保险的件。
那小朋友呢？
你们身为父母，无非担心三件事：
一大病：像更高发的白血病，治疗费过百万的案例也不少；
二严重意外：比如烧伤烫伤、交通意外、摔倒导致的脑损伤、开颅手术，不仅治疗费高，还可能留下终身后遗症；
三教育：互联 行业还是有很多不确定性，万一失业了呢？趁着收入高，给孩子多存点钱将来上大学用，也挺合适。
所以，小朋友要配好：重疾险+险+意外险+教育金。
第三步：定保额，买多高合适？
保额，根据风险发生后，家庭的财务缺口来定。
定期寿险
保额设定=无论在与不在，都要能尽到自己的经济责任，故需覆盖以下部分：
1、家庭债务，你提到房贷有200多万
2、儿女抚养费和教育费用，至其经济独立。有人算过，供一个孩子到18岁，至少要91.5W；
3、父母的赡养费，这块你未提及，保守按5万/年算。
要是以上责任，由你夫妻二人共同负担，那寿险2、300万保额可按收入比例分配。
至于保多久，退休、子女教育、还，选时间最长的那个就行。
重疾险
年入80万，那保额保底买够50万；
你和你先生现在30岁上下，健康已有点小问题，为免将来查出新的异常影响投保，建议直接一步到位买终身，拼事业也能轻装上阵。
考虑你们收入还都有上升空间，可以再搭配30-50万的定期重疾险，保到退休前，这样经济责任最重时，得大病也有足够赔偿，可以安心调养。
小朋友买重疾险便宜，起步终身50万，对你们的收入来说压力也不大。
险：
有医保、补充。
那商业险，只要把医保、补充不给报销的费用，覆盖掉就行。
百万险不限社保报销，花多少报多少，一般疾病、意外受伤或大病住院都能用，正合适。
意外险：
意外险一个用处，是弥补身故、导致的收入损失。
所以，大人要买意外身故、伤残保额高的。结合你家的情况，至少买100万以上。
而小朋友，保额不宜太高。
因为有规定：小于10岁，身故保额不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。
但烧伤烫伤，猫抓狗咬，小朋友防不胜防，更好买受伤去看门诊、住院，报销多的。
平安2022 年理赔报告，儿童意外理赔比例不低
第四步：定产品，性价比高的有哪些？
根据分析，并结合你的需求，我做了版方案。
先解释下你们夫妻的。
重疾险
你夫妻二人的重疾险，都通过长短险搭配——
兼顾了保障期限（终身），和首次大病的高保额。
60岁前：保底80万
因为守卫者3号、钢铁战士，60岁前得大病，都多赔50%保额，
那实际保额就是105万（50万+50万50%+30万）。
别小看这多出的25万。
30岁到60岁，正正好是人生比较关键的阶段。这个时候多拿25万，能解决不小的财务压力。
60岁后：60-70岁，你有80万托底，70岁，还有50万；
而你先生，终身有80万。
这种安全感，超厚实。
守卫者3号还有个亮点：不同大病，能赔2次。
比如得了癌症，赔一笔钱；之后又得了脑中分，再赔一笔钱。
另外考虑癌症高发、而癌症又在慢化，所以守卫者3号还带了癌症津贴，得癌没治好，坚持1年就能领钱，每年领15万，最多领3年。
而给你选的钢铁战士，是癌症赔2次，如果得了癌症，3年之后还没治好；或者复发了；又或者新得了别的癌症。
再或者，之一次得了别的大病，180天以后又不幸得了癌症。
钢铁战士会一次性赔60万。
从保险公司理赔数据看，女性更高发的大病就癌症了，加点钱，强化下这块的保障，值得。
定期寿险
你夫妻二人各买了150万、100万，一共250万。
都保到了退休。
定寿是一锤子买卖，赔完拉倒，那缴费期就越长越好：
一来降低保费压力；
二来，万一中途出险，百万赔偿照拿，但实际付出保费少，等于放大了杠杆。
因为你丈夫35岁，买定海柱没法选30年缴费，所以买了大麦2022 ，可以交到60岁，很划算。
意外险
各买了100万。
身故带来的家庭财务缺口纯靠寿险转移，经济压力会蛮大。
意外险只保1年，低保费能撬动更高的保额，就很适合加杠杆，既保证伤残有足够赔偿，意外身故这块也给寿险做了助力。
不过，从保险公司理赔数据看，疾病身故远多于意外身故。
平安人寿2022 理赔报告
要是觉得寿险保额还差点，可以再买一点。
百万险
给你一家四口，都推荐了尊享e生2022 版。
主要看中它可以家人一块投保——
不仅保单管理、理赔方便；
4个人还可以共用1万的免赔，等于每人自费2500块后，剩下看病的钱，花多少报多少。
再来看你孩子的保险。
重疾险，两个小朋友，都是保贝（60万，终身）+晴天保保（40万，保30年）
晴天保保，保额会自己长大，买40万，更高能赔70万。
而保贝，不同大病能赔2次（不怕孩子理赔过或身体变差，无险可保的问题）。
等于34-36岁前，得之一次大病，赔（晴天保保保额+保贝保额），即更高130万；
而第二次大病，保贝，再赔60万。
要是得的是白血病这样的儿童特定高发大病，那晴天保保、保贝都翻倍赔，也就是120+80=200万。
搭配尊享e生，基本不用担心孩子的疾病风险。
而且，因为重疾险保额够高，万一孩子不幸生病，你辞职照顾，家庭经济也不会受任何影响。
意外险，选的是平安小顽童意外险。
每年60块，意外身故、伤残有20万保额，意外最多报销1万。
即使意外受伤，治疗费超过1万，尊享e生也能报销剩下的。
保障上，基本无死角了。
故剩余的1万保费，我拿来给孩子买了教育金。
天天向上这款教育金，非常好懂。
你在买之前，就能直接算出来：你投多少钱、以什么方式投，最后能拿到多少钱。
一目了然。
而且数字会白纸黑字写进合同，到期就自动释放现金流（大人失业、身故、离婚就都不影响孩子读书），安全性很足。
因为你孩子都还小，可以定投较长时间，所以我给你选了每年交1万，一共交10年的方案（选了更小的二宝买，拉长赚收益的时间）。
到二宝18岁，开始领钱，每年领2万，可以一直领到21岁。
到二宝30岁时，能一次拿回9万，当婚嫁金、创业金或者买房的首付，都行。
如果你对收益不太care，那可以用大宝的名义买。
早点领钱，还能兼顾下二宝。
最后的保费，一年44238.47块，比你的预算高了点。
要想压缩，可以调整你先生的重疾险：
守卫者3号换成钢铁战士；
超惠保换成康惠保（保70岁）。
能省2000多，同时保障也不差。
没有其他问题的话。
买之前记得看下健康告知。
我都帮你确认过，增生、甲状腺结节，得先走智能核保，重疾险能标体；
险，甲状腺会除外，介意的话，险就换成安联臻爱无限，可以标体。
你老公的脂肪肝不影响，直接买就行。
还有不明白的，直接问，争取让你买的明明白白~~
如果你对保险还有疑问，可以给大白在评论区留言或者戳直接来问大白！
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以上就是与一家四口更佳生肖组合相关内容，是关于重大疾病保险的分享。看完哪属相是帝王属相后，希望这对大家有所帮助！