不得不承认，每个人的机会成本是不一样的！
有的人钱管理的很好：短期用的、长期用的，风险大的、风险小的；收益固定的、收益浮动的，分的清、管的好。
有的人对钱不敏感：大把的钱放在银行卡里，钱多了除了余额宝，其他不知道怎么放。
不仅是投资，会理财的人买保险，也更讲究，更会精打细算。今天，我们就聊一下，会理财的人，是怎样购买重疾险的？
一、懂理财的人有什么特点？
1、目标至上、效率至上
最关心的是目标，然后根据目标展开行动。比如目标是5年后要有100万，每年收入支出是多少，每年怎样投资才能达到目标，然后开始执行。
2、比较有成本-收益观念
任何投资，首先要考虑投入多少、回报多少；多个投资，选择相同投入，回报最高的，不做亏本的生意。
3、比较有杠杆意识
如果给我一个支点，我可以翘起地球，如果给我3倍杠杆，我可以多赚2个地球。用最小的成本，达到预期的目的，时刻在心。
4、比较有结构配置观念
鸡蛋不能放在同一个篮子里，分散风险是首要；投资要有长有短，当前和以后都要考虑到。
二、保险，就是风险投资
1、保险的目标是补偿损失
购买重疾险，每个人最关心的是：住院费用够不够？几年不能工作的收入损失够不够？总而言之，就是重疾险的保额够不够高！
购买重疾险，也就是怎样达到目标保额的过程！
比如，担心生个大病花费20万，2年不能工作，每年收入30万，那么就需要80万的重疾保额。其他所有的考虑，都应该是围绕实现80万展开的！
2、保险也有成本-收益
凡是有资金进出，就会有成本-收益！
在保险选择上，成本-收益主要体现在消费型、储蓄型、两全型的选择上。
消费型：没有身故责任
储蓄型：身故给付保额（人固有一死，必然能拿回钱）
两全型：到期返还保费/保额（有病治病、没病养老）
缺少理性的分析，大多数人会觉得后两种更有“安全感”，但是安全感，往往是骗人的。
从成本-收益角度，我们来看一下！
可以看出，相对消费型产品，在非常理想的情况下（健康活到80岁，话说购买重疾险不就是担心没有这么顺利嘛）：
储蓄型产品多交的钱，相当于做了一笔4.32%的投资，两全型相当于1.54%（这还是选择了性价比较高的储蓄/两全产品，实际上，大部分其他产品更低，甚至是负的）
假设50%的人这么顺利，那么平均来看，其实只有一半，即2.16%和0.77%！
果然，所谓的安全感是骗人的！
3、保险，买的就是杠杆
杠杆，也就是保额/保费的比值，是不是用最小的保费，达到了保障的目的。
从上面的图片可以清楚的看到，消费型产品杠杆最高、储蓄型产品次之、两全型再次。
4、保险，也需要结构化配置。
比如某人，想买10万保额，但是每年只能承担1300元，没有1553元，怎么办呢？
这时，就可以进行终身与定期的搭配：
5万终身+5万保障至70岁，需保费1265元，在预算范围内。
同样的，还可以选择更长的交费期限达到这个目的。
后面，经济状况允许了，可以再进行终身的补充，同时避免了身体变差、不能购买保险的情况。从而，达到现在和以后最优的效果。
三、消费型的一个小bug
重疾险所保障的重大疾病中，不全是确诊给付。有的是手术达到一定状态，有的是确诊一段时间后，仍存在症状。
所以消费型的bug就在于，如果还没有达到重疾的要求，就身故了。那就只能退回现金价值，而不是赔付保额（储蓄型赔付保额）。
不过，从目前的医学手段看，这个bug还是占少数。
从这个方面讲，购买储蓄型有一定的道理，但是适用于经济预算充足的客户，而且建议与消费型搭配购买。
总结一下
八字准则，购买重疾不上当
消费思维、保额至上