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频道:八字命理 日期: 浏览:3

这几年金融界 有一个流行词——个人征信。想要贷款买房、按揭买车,甚至办一张小小的信用卡,银行都会考量你的个人征信。一旦征信有不良记录,后果十分严重。作为一个银行从业者,我想把个人的经历和工作中遇到的案例写下来,分享给豫记的读者。个人征信到底有多重要。

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张生丽丨文

个人征信的不良记录

会影响到后代?

几天前,接到供电公司催我缴电费的电话。我解释说,名下那套旧房,早已租出去了,我把房客电话给他,请他联系缴费。

对方提醒我说,若房客频繁欠费,将会影响我的个人征信。

什么!我一刻也不敢怠慢,挂了电话,立马给房客发微信,催促她们火速结清欠费,不然考虑解除租房合同。

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欠电费也能影响征信?

这种紧张,源于我的从业经历。

从1993年进入金融行业工作,20多年间,我一直从事不良资产的清收处置。

从前欠银行贷款不还的老板们,是“钉子户”、是“老赖”,即使被法院强制执行,也是岂奈我何的“大爷”,债权人上门追账,要么吃顿“闭门羹”,要么眼睁睁看人家“玩失踪”,要么成了好话说尽的“孙子”,个中艰辛,一言难尽。

但现在不同了。

失信被执行人,出门坐不成高铁,乘不了飞机,住不了星级宾馆,更难走出国门,甚至子女也不能入读高收费私立学校、幼儿园等。也就是说,“老赖们”不仅自己在社会上寸步难行,这笔人生“污点”,还要影响到他们的后代。

难怪有人说,未来最可怕的破产,不是你失去金钱财富,而是一个人信用的破产。别不信,这还真不是吓唬你。

往前推十年,对普罗大众来说,个人征信还是个陌生名词。它是中国人民银行征信系统中的个人信用信息基础数据库。始建于1999年,2006年正式运行。

征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年,或修改延长至10年、50年及更久,乃是大趋势。

据中国人民银行官网公示,自2018年4月1日起,征信系统除人民银行征信记录外,还要加上大数据征信。

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人民银行征信系统

中国互联网金融协会正联合八家征信企业,组成“信联”,全方位整合征信数据。

也就是说,你的信用报告里,还将记载住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

2000块助学贷款逾期未还

后果严重到买不了房

一个人没钱不可怕,你还拥有很多条借贷融资的渠道,信用良好,就是无形资产,融资时可以拿来做抵押品。但假若你个人征信有问题,对不起,那你就悲催得一文不值,连贷款资格也不具备了。

这个世界,越来越讲法制和规则,它已经开始惩罚,那些在经济生活中,不诚实守信的人。

所以,在近几年工作中,我接触到的,主动前来银行偿还逾期贷款、申请消除不良征信的债务人,也越来越多。

这不,刚过完春节上班,就来了一位王同学,他是从乌鲁木齐专程飞回郑州,归还助学贷款的。

王同学当年就读华北水利水电大学时,申请了助学贷款。毕业后到西部工作,事业顺风顺水,恋爱进展不错,婚房也看好了,可办理按揭贷款时,却卡了壳,查询他的个人征信时,发现有2000元助学贷款,逾期仍未结清。

说到小王同学,他只不过是众多例子中的一个。

这一段时间,每个月从北上广深杀回郑州,专程偿还当年读大学时助学贷款的年轻人,不胜枚举。

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助学贷款是惠及寒门学子的及时雨

回到1999年,国家试点助学贷款。这在当时,堪称惠及寒门学子的及时雨。

然鹅,偏偏就有那么一些年轻人,不知是粗心大意,还是心怀侥幸,毕业后,把还款的事忘在了脑后。等到要成家立业、贷款买房、买车时,才发现当初自个给自个,挖了一个多么大的坑,种下了多少麻烦。

既然个人征信如此珍贵,在经济活动和日常交往中,妥善保护好自己的个人信息,也便显得日益重要。

不然被心怀叵测的人,利用了去,也有可能造成征信问题。

比如农民老大哥阿宽。

阿宽得知自己上了征信黑名单,是因前不久一家银行到阿宽村里,入户营销信用卡。

阿宽和其他村民们一起填写完资料,眼看左邻右舍都顺利拿到卡了,唯独他被发卡银行告知,因有一笔1998年4000元贷款未结清,征信不合格,不能为他办理信用卡。

阿宽听后懵了。

他从未在银行或信用社办理过贷款,咋就从天而降冒出来一笔欠款,自己莫名其妙就成了征信黑名单上的人呢?

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信息时代,要提防自己的个人信息

阿宽按照银行提供的不良贷款信息,辗转找到了发放贷款银行,在不良资产档案资料中,见到了那份贷款合同。

借款人名字、身份证号、住址都是他的,但一看就不是他本人的字迹。担保人一栏写的是村里另一位村民的名字。

也就是说,曾经有熟人利用他的个人信息,伪造签名,从那家银行骗取了贷款。接下来自然是打官司。

阿俊的征信终于符合了贷款条件

但深圳的房价早已坐着火箭窜上了天

好在假的真不了,阿宽胜诉。银行依据法院判决,为他消除了征信不良纪录。给阿宽的财产和名誉损失,还不算太大。

而那年从深圳回来,和我行打官司的海归青年阿俊,就没阿宽这么幸运了。

1997年阿俊在郑州高中毕业,后去法国留学,回国后在深圳工作。后来他准备在深圳买房时,被银行告知有不良贷款记录。

阿俊从深圳赶回郑州,来到行里,交涉此事,我们找到当年申办信用卡的档案资料,比对他在同时期高中毕业证上的本人签名,明显不同,银行虽对他深表同情却爱莫能助。

阿俊回忆,可能是当初交友不慎,被朋友利用了自己的身份信息,冒名申领了信用卡并消费后,一直未还。

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盗用身份证信息如今很常见

阿俊找了律师,得知想要消除征信不良,只有去法院起诉发卡银行。

经过立案、开庭、笔迹鉴定、一审判决、二审上诉等漫长诉讼程序,阿俊终于拿到了胜诉判决。

银行受理他的征信异议申请,再提交人民银行修改征信,又需要几个月甚至一年的时间走程序。

终于阿俊的征信符合了贷款条件,但深圳的房价,早已坐着火箭窜上了天。

保护个人信息和征信安全,除了立法约束和全社会都来重视以外,就你个人来说,套用一句熟悉台词就是:海燕啊!你可长点心眼吧!

至于如何培养良好的个人征信,老话说的最恰当不过,那就是八字秘笈:有借有还,再借不难。

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倘若你不幸登上了失信黑名单,肿么办?

无需气馁,一次失信,可能会在一段时间内对你的信用活动产生影响,让你付出代价。但这“信用污点”绝不会跟随你一辈子,只要你注重个人信用的修复、积累,完全可以浪子回头,重新开始。

(图片来源于网络)

作者简介

张生丽,生活在郑州。供职于农行。业余写作。

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